Cómo financiar un coche o camión con título de salvamento o reconstruido

Una de las principales razones por las que muchas personas dudan en comprar un vehículo con un título de salvamento o reconstruido es la incertidumbre respecto al financiamiento. La mayoría de los conductores dependen del financiamiento para cubrir el costo de adquirir su vehículo, por lo que las dificultades para obtener financiamiento pueden hacer que ciertos vehículos sean inaccesibles. Afortunadamente, puedes financiar un vehículo o camión con un título de salvamento o reconstruido, y en este artículo, explicamos cómo. 

¿Qué son los vehículos con títulos de salvamento y reconstruidos?

Antes de discutir los detalles del financiamiento, es importante entender los términos comunes asociados con estos tipos de vehículos. 

Título de Salvamento

Un título de salvamento se refiere a un vehículo que ha sido declarado pérdida total. El vehículo puede clasificarse como salvado si ha estado involucrado en un accidente, ha sido robado, dañado por inundaciones o incendios, o si representa una responsabilidad para el seguro, como cuando el vehículo sufrió daños leves en un accidente pero los costos de reparación no eran económicamente viables para el asegurador. El vehículo no se permite en la carretera hasta que haya sido reconstruido e inspeccionado. 

Título Reconstruido

Un título reconstruido se refiere a un vehículo que fue previamente salvado pero ha sido reparado y luego pasó la inspección estatal requerida. Aunque es legal conducirlo, aún conserva la clasificación de reconstruido. 

¿Es prudente comprar un vehículo con título de salvamento o reconstruido?

Dado que hay desafíos potenciales al comprar un vehículo con título de salvamento o reconstruido, es posible que te preguntes si es una buena idea. No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que hay aspectos tanto positivos como potencialmente negativos. 

Los vehículos salvados o reconstruidos ofrecen ahorros significativos, con el potencial de ahorrar hasta un 40% del costo de adquisición, pero puede haber costos de reparación ocultos y potencialmente costosos antes de que el vehículo pueda considerarse apto para la carretera. El precio de compra más bajo significa costos de financiamiento más bajos, y hay una oportunidad para mecánicos hábiles o buscadores de proyectos de obtener un gran vehículo por menos dinero, pero debes estar preparado para desafíos con el seguro y el financiamiento. 

¿Quién financia vehículos con un título de salvamento o reconstruido?

Entonces, ¿dónde puedes encontrar financiamiento para vehículos con un título de salvamento o reconstruido? Afortunadamente, hay algunas opciones, pero ten en cuenta que una buena regla general es que un vehículo reconstruido es más fácil de financiar que un vehículo salvado. Algunas opciones de financiamiento incluyen:

Bancos Tradicionales

Esta puede ser una de las opciones más desafiantes, pero bancos tradicionales como Chase, Bank of America y Wells Fargo a veces ofrecen financiamiento para vehículos salvados o reconstruidos. A menudo requieren múltiples niveles de aprobación, pero si tienes una buena relación personal con el banco, podría ser una solución sencilla. 

Prestamistas de Préstamos Personales

Si bien es posible que tengas que pagar una tasa de interés más alta, los préstamos personales no requieren garantía sobre el vehículo para asegurar el préstamo. Esto ofrece la flexibilidad de financiar un vehículo salvado o reconstruido. La mayoría de los prestamistas no imponen restricciones sobre cómo puedes usar los fondos del préstamo personal, pero si no tienes un excelente crédito, es posible que encuentres que la tasa de interés para tu situación y necesidades no es económica. 

Cooperativas de Crédito

Las cooperativas de crédito suelen ser mucho más indulgentes en comparación con los grandes bancos y a menudo están dispuestas a trabajar contigo para financiar un vehículo con un título reconstruido. Si tienes buen crédito, la documentación necesaria y una relación con la cooperativa de crédito, también pueden considerar financiar un vehículo salvado. 

Si actualmente no eres miembro de una cooperativa de crédito, necesitarás encontrar una que se adapte a ti. La mayoría de las cooperativas de crédito tienen ciertas restricciones de membresía, por lo que necesitas vivir o trabajar en un área específica o ser parte de una cierta industria. Sin embargo, hay cooperativas de crédito para personas con vínculos militares. Una vez que seas miembro de la cooperativa de crédito, puedes discutir tus necesidades con el oficial de préstamos para averiguar qué restricciones o condiciones existen. 

Financiamiento de Concesionarios o Prestamistas Indirectos

Muchos concesionarios tienen acceso a prestamistas de nicho o subprime. El concesionario puede ser capaz de "agrupar" un préstamo de auto salvado a través de su prestamista principal, y puedes preguntar específicamente si pueden financiar títulos de marca antes de realizar una compra. El concesionario puede agregar tarifas o requerir una tasa de interés más alta, pero esto puede ofrecer una opción conveniente. 

Cuando compras un vehículo salvado o reconstruido de un concesionario, puedes encontrar que el concesionario ni siquiera realiza una verificación de crédito para financiar un vehículo, ya que los préstamos a menudo se basan en la cantidad del pago inicial y tus ingresos. Sin embargo, debes tener cuidado con este tipo de acuerdo financiero, ya que a menudo hay plazos de préstamo cortos y altas tasas de interés. 

Cómo mejorar tus posibilidades de obtener financiamiento

No importa qué opción elijas para financiar un vehículo, hay algunos consejos que pueden ayudarte a mejorar tus posibilidades de aprobación.

Haz que el auto sea inspeccionado a fondo

Una evaluación por un mecánico certificado independiente puede ayudar mucho a demostrar la calidad del vehículo, lo que puede tranquilizar a una institución financiera. Si el vehículo está reconstruido, también necesitarás un certificado de inspección estatal. 

Ten documentación completa

También deberías poder proporcionar al prestamista potencial documentación completa del vehículo. Esto debería incluir la razón inicial para la clasificación como salvado, como documentos de seguro y un informe de accidente. También deberías tener registros de reparación completos con los recibos apropiados y, si es posible, un informe limpio de CarFax o AutoCheck. 

Prueba de disposición para asegurar

Como se mencionó anteriormente, puede haber desafíos para obtener seguro para un vehículo con un título de salvamento o reconstruido, por lo que la prueba de tu disposición para asegurar puede ser muy útil para aumentar tus posibilidades de aprobación de financiamiento. De hecho, algunos prestamistas solo aprobarán financiamiento si hay confirmación de que el vehículo puede ser asegurado. Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil puede ser suficiente para algunos prestamistas. Así que contacta a tu asegurador y averigua si pueden asegurar el vehículo, y obtén una confirmación por escrito que puedas presentar a un prestamista potencial. 

Construye un perfil de crédito sólido

Como con la mayoría de las decisiones financieras, cuanto mejor sea tu crédito, mejores serán tus posibilidades de aprobación. Así que concéntrate en construir un perfil de crédito sólido. Necesitas demostrar tu capacidad para pagar el préstamo, y puede que necesites considerar un co-firmante si tu crédito no es ideal. Si tienes un puntaje de crédito por encima de 680, tus posibilidades de obtener aprobación de financiamiento son mejores, por lo que puede valer la pena dedicar algo de tiempo a mejorar tu puntaje antes de solicitar. 

Consejos de expertos para financiar títulos de salvamento y reconstruidos

Si bien hemos cubierto lo básico del financiamiento de un vehículo con un título de salvamento o reconstruido, hay algunos consejos de expertos que pueden ser útiles para ti.

• Evita vehículos dañados por inundaciones: Intenta evitar vehículos que hayan sufrido daños por inundaciones, ya que pueden ocultar problemas muy costosos que pueden hacer que los prestamistas sean reacios. Solo debes comprar un vehículo que haya sufrido daños por inundaciones si está completamente documentado y certificado. 
• Trabaja directamente con prestamistas especializados: Hay prestamistas que entienden los títulos de marca, por lo que trabajar directamente con estos especialistas puede ahorrarte tiempo y evitar frustraciones. 
• Obtén una preaprobación para un préstamo personal: Si el financiamiento bancario no es posible, es bueno tener una preaprobación para un préstamo personal como opción de respaldo. Así que asegúrate de que esto esté en orden antes de explorar otras opciones. El préstamo personal también te da una buena base para comparar precios, para que puedas obtener la mejor oferta. 

Conclusión: ¿Deberías hacerlo?

Si entiendes los riesgos, comprar un vehículo con un título de salvamento o reconstruido puede ser una opción rentable y astuta, pero es crucial que conozcas la historia del vehículo y lo hagas inspeccionar para verificar toda la documentación. También puede aumentar tus posibilidades de aprobación de financiamiento si obtienes seguro para el vehículo y buscas prestamistas flexibles que te ayudarán a explorar completamente tus opciones de financiamiento.